重磅！央妈要给房奴降房贷？

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平地一声惊雷，房地产行业又有大动作。

7月14日，央妈货币政策司的邹司长，在新闻发布会上说：“人民银行支持和鼓励商业银行按照市场化法制化的原则，与借款人自主协商，变更合同约定，或者是用新发放贷款置换原来存量的贷款。”

这是什么意思呢？

意思就是你觉得你的房贷利率太高了，现在可以和银行协调，以现有的利率变更贷款合同，或者用现在的利率发放贷款，用来替换原来的贷款。

这对之前高利率买房的人来说，简直是天大的利好。

这两年房地产行业不景气，为了刺激消费者买房，央妈已经连续几次降低了基准利率。

大家看看下面这张图，绿色的点线图，就是房贷的基准利率。从这个走势图可以看到，这两年的时间，房贷基准利率不断走低，从之前的5%以上，降到了4%左右。

这还不算银行的加点和折扣，楼市疯狂的时间，央妈为了打压泡沫，不仅房贷利率高，银行还会在基准利率上再上浮几十个基点；如今房子不好卖，银行为了鼓励大家贷款买房，现在贷款在基准利率的基础还打八折。

之前房贷利率最高点能去到6.2%，现在房贷利率最低跌到了3.8%，这一上一下，两者相差达到了惊人的2.4%；以100万房贷为例，30年期来计算，总利息相差五六十万，相当惊人。

那些在利率高位站岗的房奴们，如果能以现在的低利率重新签订合同，这意味着他们每年能省下两三万的利息支出。

房奴们的月供压力小了，他们就不会再捂紧口袋不敢消费了，只有他们愿意消费，经济就不会萎缩，能够保持增长。

现在经济不景气，是因为拉动我们经济的三大马车都熄火了；房子卖不出去，投资熄火了；出口下滑，外贸熄火；消费者存钱不花，消费熄火。

给房奴们降月供，就相当于给他们发钱，让他们消费，以此来刺激经济。

这是央妈给存量房奴降息的第一个理由，还有一个理由，是保护银行资产安全。

可能有人会说了，原本银行和房奴签的是高利率合同，银行的收益肯定更高；现在如果重新签低利率的合同，银行的利息收入少了，这哪里是保护银行资产？

这么说吧，现在央妈也看得很清楚，随着经营贷的利率一降再降，在一些贷款中介的鼓动下，很多房奴动起了歪心思，虽然没有经营企业，但也注册了企业，套取经营贷，来还房贷。

实际上，银行为了完成经营贷的放贷任务，也是睁一只眼闭一只眼，默许不反对。

所以，即使银行不主动降利率，事实上也在贷款中介的促使下，被动降利率。

房贷是长达几十年的长期贷款，而经营贷却是5-10年的短期贷款，如果房奴的资金链一旦出现问题，短时间内周转不过来，就有可能发生断供的情况。

这对房奴和银行来说，都是双输的局面，只有贷款中介从中渔利。

央妈正是看到了这一点，与其被动降利率积累一个大雷，不如主动降利率，还能刺激消费。

可能还有人会说：并不是所有房奴都会冒险搞经营贷，还是有很多人老老实实还房贷啊。

没错，但是，如果房贷利率太高，每个月月供过高，这部分房奴会拼命存钱，大幅降低消费，然后想办法提前还房贷。

提前还贷，并不是一次性把剩下的房贷全还完，房奴们也没有这个实力，他们会存一部分，然后提前还一部分。

这就会极大地压缩消费开支，如果每个房奴都这么干，那么经济会承担非常大的压力；

事实上，现在这种情况正在上演，上半年住户存款达到了11.9万亿元。

房奴们不消费，不投资，不创业，疯狂存钱的目的，就是到年底或者来年年初，提前还一部分房贷。

房奴们提前还房贷，银行的资产少了，款贷不出去，负债高了，利息差收入减少，收益同样减少。

不给存量贷款的房奴降息，他们会转经营贷或者提前还贷，银行的利息收入同样会减少，甚至还有可能积累资产风险；倒不如给存量房奴降息，稳住房奴们不要提前还贷，让他们去消费去投资。

这样对比下来，降息银行能够稳住长期的利息收入，比不降息逼走房奴，能获得更大的收益。

但是，想法是性感的，现实却是骨感的。

央妈有央妈的格局，商业银行们却有自己的小九九，不可能像央妈一样能顾全大局。

没有人愿意放弃眼前的短期利益，即使银行也是一样，虽然你告诉他未来会很美好，结局会更完美，对任何一个利益体来说：二鸟在林，不如一鸟在手。

央妈鼓励商业银行，自主与贷款人协调，这就相当于狼已经把肉吃进去了，要狼主动把肉吐出来，这难度太高了。

这也意味着，前期高利率买房的房奴，是没有途径去向银行申请的，而是要银行主动与贷款人协调。

所以，这种鼓励，基本上是没法落地的，没法执行。

如果真正要执行，还是得央妈出手，统一开通存量房贷转贷申请的途径和窗口，由房奴们主动申请，由央妈审核审批，然后转由商业银行执行，这样政策才能真正落地。

否则，让商业银行主动与房奴协调降利率，这对房奴来说，就是与虎谋皮，一切都是空谈。

现在降低存量房贷款利率，可谓是天时地利人和，天时即萎靡的经济需要刺激消费，地利即基准利率足够低，人和即降息人心所向。

趁着天时地利人和，出台具有可执行性的政策，才能真正惠及房奴，惠及经济，惠及国家！