为何多家银行近期全面关闭特色存款产品?

近日,多家银行陆续发布公告称,将全面关停特色存款产品。比如,天津滨海农商行宣布自今年12月15日起,该行个人“定活通”“利增利”存款业务停止运营;已签约的账户,自今年12月15日起不再将活期资金转存为个人“定活通”“利增利”款项;已经转存的个人“定活通”“利增利”款项计息规则不变,按照原产品规则继续运行。

所谓特色存款产品,是商业银行根据自身经营需要和客户的需求,经央行备案或默许而推出的一种创新性存款产品,与普通定期存款相比,具有四大明显特征:利率较高,利率水平优于银行同期限普通定期挂牌利率;起存金额低,起存金额分别为人民币1万元或3万元,甚至更低;支取灵活,产品在存期内可以部分提前支取一次,能满足储户提前支取需求;存期选择多,可分为三个月、六个月、一年、二年、三年等五种;此外,对储户还有其他优惠的附加条款。

资料图 据IC photo

按道理,银行特色存款产品应该有比较好的“卖点”,也是广大储户所喜欢的存款产品。既然如此,一些银行为何对特色存款产品予以关停?从当前银行业所处经营环境看,不会无缘无故地关停,而是肯定事出有因。

一则,与存款利率下调趋势保持一致,才不会无端加大负债端成本,也能提高支付实体经济能力。目前,银行存款利率普遍面临下调态势,这种态势是与当前我国经济发展客观现实相一致的,降低实体企业融资成本,仅仅靠LPR利率降低还达不到预期效果,必须辅以存款利率的下调,近两年银行存款利率事实上一直处于下调状态。而如果继续保留特色存款产品,因为其利率过高,无疑会加大筹资端成本,这对商业银行降低信贷利率以及解决实体企业融资贵问题带来被动。

二则,在银行各类存款利率总体态势处于下行通道情况下,特色存款产品并不能显现多少吸储优势。就当前而言,除了极少数筹资困难的中小商业银行之外,大部分商业银行存款保持绝对增长的态势,即便是存款利率下调也不能阻挡这一趋势。换句话说,即便关停特色存款产品,储户的钱同样要往银行里存;且特色存款产品可能也并不能显示出多少特色,对储户的吸引力有限,保留特色存款产品事实上意义不大。

三则,对存款产品“删繁就简”,有利于经营管理,也可在一定程度上减轻商业银行经营压力。现在无论是国有大型商业银行、股份制商业银行还是中小商业银行,面临的一个最大问题是,网点撤并厉害,岗位人员少、业务拓展类型多、竞争压力大,特色存款产品除了增大商业银行筹资端成本之外,也给日常管理工作带来不少麻烦,而不少银行机构网点人手本身有限,搞了这么多类型的存款,会加大工作量,对员工轻装上阵带来不利。显然,“两权相害取其轻”,倒不如关停掉特色存款产品。

四则,现有银行存款产品本身就比较“丰盛”了,关停特色存款产品对整体存款营运并不会带来冲击。目前银行定期存款产品类型已不少,比如按类型有零存整取、整存零取、存本取息和定活两便,按时间整存整取有三个月、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期等,此外按品种还有大额定期存单、结构性存款等等。这些不同期限、不同类型的存款产品完全可满足不同储户选择存款的需要,银行没必要继续保留特色存款产品。

因此,关停特色存款产品,其实是银行审时度势以及适应存款利率市场化的结果,广大储户要学会换位思考,持包容理解的态度。

作者:中国地方金融研究院研究员 莫开伟

编辑 余冬梅