存量房贷利率下调？银行“静悄悄”，但居民端早已有“对策”

近期，有关存量房贷利率是否下调的事情引发广泛关注。

（图片来自海洛）

// 央行鼓励存量贷款利率下调 //

中国人民银行货币政策司司长邹澜7月14日在国新办新闻发布会上表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

互联网上，关于存量贷款利率下调的传言更是此起彼伏，7月17日，一张网络流传截图显示：对于存量房贷，只要客户在两年内没有拖欠还款等不良记录，均可向贷款经办行申请重新签署房贷合同，房贷利率则按最新放款利率执行。

但来，银行方面，却是雷打不动的平静。

据中新网报道，工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、汇丰银行等多家银行的客服人员或营业网点贷款经理，得到的回复均大同小异：暂没有接到正式通知，将积极做好沟通对接，如果有正式方案将第一时间跟进并贯彻落实。

// 近几年购房者负担重 //

当下，已经进入到了一个低利率时代。体现在房贷上，现在很多城市购买首套房年化率刚刚超过4%，这和前几年动辄5%、6%，形成了鲜明对比。而前两年正好是一个购房高峰，且很多贷款利率达到6%以上，这两年即便跟随LPR利率有所降低，但还是很高。

中新网举例，某个人，在2018年的高点买了房，目前房贷利率几经降息还是6.1%，总共将近140万的房贷本金，还了快6年的，还剩120多万的本金没有还。

// 下有“对策” //

在过去两年时间里面，由于存量房贷利率过高导致居民“提前还贷”，以及使用“经营贷置换房贷”几乎是公开的秘密。

数据显示，从2021年下半年开始，在居民贷款中，房贷占比其实从76%已经下降到70%。由于消费贷占比没有明显增加，所以取而代之的就是经营贷占比快速提升。

而从居民的增量贷款来看，按揭贷款（房贷）的占比以前是最大的，大部分时间维持在65%以上。但从2020年下半年开始，房贷占比就从75%一路飞速下跌到4%。而经营贷占比则从15%一路飞升到70%。

所以，无论从存量贷款的角度，还是从增量贷款的角度，都能很明显地看出，居民不断地在用相对低利率经营贷置换高利率房贷。

但民间这样的做法，隐藏巨大的风险，客观结果上，让银行风险增加。因为，房贷最高长达30年，经营贷仅有5年。而且房贷置换成经营贷，现金流支出压力增大，反而不利于居民消费，打压了中国经济增长。

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