30岁开始考虑养老，还来得及吗？

原标题：30岁开始考虑养老，还来得及吗？

如果说，上一辈人的养老焦虑，是从父母变老开始的。

那么现如今，连婚还没结的95后，已经开始担心未来该如何养老了。

根据腾讯与清华大学发布的《国人养老准备报告》显示，超七成的90后已经开始考虑养老。

仅微博平台，#你有养老焦虑吗#的话题，就获得了1.4亿阅读，以及上万次的讨论。

图源：微博

“39岁‘空巢IT男’住进养老院”，“90后养老新目标”，“三成年轻人选择抱团养老”等话题引发热议。

有网友甚至调侃：作为一个00后，不仅觉得这辈子结不了婚，甚至开始浏览养老院。

铺天盖地的话题热搜、专家解读、养老攻略，无时不刻在挑战年轻人的敏感神经。

在这个充满了不确定性的时代，“如何体面老去”成了无法躲避的人生课题。

一边是刚刚起步的人生，一边是老无所依的焦虑。

这届年轻人怎么就成了养老最难的一批人？

体面养老的门槛有多高？在家养老还是住进养老院，理想的养老方式该怎么选？

今天我们一起展开说说。

年轻人养老焦虑的背后，无非是：数据、政策、环境。

先看一组数据。

截止至2019年末，中国60岁以上的老年人口达到2.5亿。

预计到2050年，中国的养老人口将达到5亿，占总人口比例的1/3。

到那时，中国每100个人中就有33个老年人。

1962年到1972年，新中国的第一批“婴儿潮”。到了2022年，这代人陆续踏入60岁。

而与其相对应的，则是90年代“计划生育”政策下的独生子女。

图源：杨燕绥教授，财富架构研究所

知乎上曾有一篇名为《1.76亿独生子女的养老焦虑》的文章，获得了1.5w的热度。

文章开头就道清了年轻人的养老现状：父母渐老，孩子还小，中国第一代独生子女的养老危机，已经到来。

图源：知乎

延迟退休、养老金政策。

如果说数据的影响相对宏观，那么政策就是拳拳到肉。

延迟退休，在世界大多数国家都不是一件稀奇的事情。

以法国为例，从今年3月份开始，将法定退休年龄从62岁逐步提高到64岁。

除此之外，英国、德国、日本等国家，近几年都相应地将退休年龄做了延迟。

通勤的日本老人

随着我国养老“抚养比”进一步趋严，“延迟退休”政策，箭在弦上。

人社部中国劳科院院长金维刚曾表示：延迟退休将采取渐进式，每年延迟几个月或每几个月延迟1个月 。

所以说，延迟退休只是时间问题。

《狂飙剧照》

再来看看最近闹得沸沸扬扬的“养老金政策”。

众所周知，我国养老金采用的是“现收现用制”的养老金模式。

也就是说，老人们的养老金来自于我们正在交的社保。

而目前的现实是：领的人越来越多，交的人越来越少。

2020年，我国老年人口“抚养比”为20.8%。

也就是说，90年代是11个人养一个老人，而如今是5个人养一个老人。

2023年退休人员养老金仍将上调 |图源：第一财经

根据《中国养老金精算报告2019-2050》的数据预测，在企业缴费比例为16%的基本情境下，国家主导的城市养老基金，将会在2028年出现第一次“红色预警“。

而这一年，最大的一批80后还没有正式退休！

养老危机所带来的情绪悲观与普遍焦虑，绝不是年轻人的无病呻吟，而是面对危机的一种自我防御。

虽然我国养老金经历了16连涨，但养老金替代率却在下降。

冷知识插播：养老金替代率是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

截至2020年，我国的养老金替代率已经不到50%。

2000年与2020年基本养老保险替代率 | 数据图来源：《商业养老保险消费新趋势》

国际劳工组织曾发布《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线。

低于这个比例，退休后的生活水平就会严重下降。

也就是说，未来指望养老金养老大概率是不可能了。

存钱，成为所有年轻人考虑养老问题时的核心思路。

2019年，日本金融厅发布一份报告书中显示：如无额外收入，一个日本高龄无业夫妇家庭每月会面临3590元的赤字。

以此类推，假设一对夫妇65岁退休会活到95岁，每个家庭会产生144万人民币的赤字！

《没有养老的资金》剧照

这届年轻人的养老计划有多卷？

有范君之前看到的一项调查报告，一线城市很多人退休目标储蓄的心理预期竟然是400万！

一个北上广深月薪一万的人，需要不吃不喝不买房30年，才有资格养老吗？

《都挺好》剧照

很多人觉得400万听着太夸张，但如果我们简单地算一笔账。

假设你今年30岁，北京工作，没孩子，没房贷，每个月到手5000块，刚刚好够生活。

未来物价一直不变的话，30年后退休，每个月能拿到3500块的退休金，基本够保持现在的生活条件。

如果每年物价只上涨2%。30年后想要保持生活水平不变，每个月就得有6300元的生活费。

如果活到80岁，那么总日常开销就需要190万。

但人老之后，保不齐大病小病，行动不便。

请保姆照顾，一线城市每个月差不多需要3000元-4000元，一年4万保底。

如果你想住养老院，像北京、上海这样的一线城市，每人每月7000元的收费标准，顶多算是入门级。

就算只住10年，光是付养老院的“房租”，就足够让工薪家族抖三抖。

韩国电影《寄生虫》中有一句经典的台词：钱就是熨斗，把一切都烫平了。

《寄生虫》剧照

我们并非赞同这种“金钱至上”的价值观。

但回头想想，钱能烫平的事情，又何止是养老问题呢？

从全世界范围来看，主流的养老模式主要有三种：居家养老、社区养老、机构养老。

目前，中国老人99%仍选择居家养老，也就是过去我们经常说的“养儿防老”。

如果老人退休金丰厚，儿女有时间护理，居家养老对老人来说还是非常理想的模式。

社区养老，这方面做得比较早的是隔壁的日本。

日本土地稀缺，大规模的养老地产成本很高。所以居民区附近的养老社区就成了主流选择。

日本养老社区

社区养老类似“幼儿园”的模式，一个养老社区大概会有30个服务人员。

可以提供上门照顾、护理服务，如果愿意也能够每天往返家和社区。

费用上，一部分来自养老保险。另一部分是国家的福利补贴。

但这种社区养老机构，在我国目前占比几乎为0。

最后一种是机构养老。

市面上最常见的就是购买养老住宅，社区内有适老化配套，身边也会有年龄相仿的邻居。

北京某养老机构

第二种是基于购买养老保险。因为直接买房子成本高，所以很多保险公司自己构建养老社区，买了保险后就拥有了养老社区入住券。

目前国内几家头部保险公司，都开始采用类似的方式。

现如今，随着人们生活需求的改变，养老方式也是花样百出。

比如近几年兴起的抱团养老、旅居养老等模式，“银发生意”遍地开花。

在中国，对老人来说什么才是最理想的养老方式，没有人能给出标准答案。

人口老龄化，本是一场缓慢而来的危机。

而这种老龄化的社会形态，我们曾经从未经历过。

只是，我们目前尚且没有足够的想象力和勇气，创造出与之相应的新的经济、社会结构和生活方式。

相比起延迟退休，对于年轻人而言更怕的是提前失业。

35岁被“毕业”，65岁才退休。我们正处在一个“青年崇拜”状态的社会。

《料理仙姬》剧照

事实上，年轻一代比我们想象中更成熟。

虽然他们都在为如何养老而感到不安，但事实上他们正在用完全迥异于父辈的方式，为自己的晚年生活作准备。

与其抱怨、躺平，不如早做打算。毕竟未雨绸缪比亡羊补牢要好。

最后，希望每个人都能按照自己喜欢的方式老去。

怎么看待关于年轻人提前30年养老？养老院or居家养老，你认为最理想的养老方式？关于养老焦虑题，有什么话想说欢迎给我们留言，大家一起讨论！